PERC 报告发现，COVID-19 提议的数据抑制/删除措施可能弊大于利

政策与经济研究委员会 (PERC) 发布的一份新报告发现，为解决 COVID-19 的经济影响而提议的数据抑制/删除措施，一旦实施，将大大减少获得信贷的机会。 这份题为“全系统抑制信用报告中负面数据的影响”的报告模拟了大规模抑制和删除负面信用信息的影响。 

在过去的 18 个月中，美国和全球的政策制定者都在努力应对因必要的医疗保健措施而导致市场关闭的复杂问题。 在国内，来自 CARES 法案的相对狭窄和有针对性的信用报告回应似乎在很大程度上取得了成功。 然而，一些国会议员呼吁在全系统范围内彻底禁止不良信息的信用报告，涵盖 COVID-19 危机期间（和之后的一段时间）的所有消费者——这项政策被称为“抑制和删除” 。”

尽管大流行在美国正朝着正确的方向发展，但该国绝不是走出困境。 由于 22% 的美国人口未接种疫苗，而全球疫苗接种率要低得多，因此医疗保健危机有很多机会横盘整理。 如果发生这种情况，立法者可能会倾向于制定禁止/删除措施来保护消费者。 此外，这种方法的狭义应用最近已作为对《国防授权法》(NDAA) 的修正案引入国会。 虽然本意是好的，但与更广泛的措施一样，更窄的申请对借款人来说更有可能是有害的，而不是有益的——在这种情况下是现役军人。

PERC 报告发现，随着更广泛的抑制/删除政策的实施，平均信用评分会上升——但不足以与贷方用来决定拒绝哪些借款人以及接受哪些借款人的截止分数同时上升相匹配。 例如，在仅仅六个月的压制/删除后，截止分数上升到 699，而平均信用评分增加到只有 693。两者之间的差距随着时间的推移而扩大，这意味着压制政策到位的时间越长，被拒绝获得负担得起的主流信贷的人越多。

新研究的证据还表明，年轻借款人、低收入借款人和来自少数民族社区的借款人将受到最大的负面影响。 在一个例子中，虽然整个人口的信贷接受度下降了 18%，但最年轻的借款人的信贷接受度下降了 46%。 另一种情况，包括抑制/删除政策的道德风险影响，发现 18 至 24 岁的人获得信贷的机会惊人地减少了 90%。 对一个年龄段的如此广泛的影响可能会对他们创造财富和建立资产的能力产生持久的影响——值得注意的是，与同龄的 X 一代和婴儿潮一代相比，千禧一代在这方面一直在挣扎。 按收入计算，最低收入组下降了 19%，最高收入组下降了 15%——相差 27%。 对于白人、非西班牙裔占多数的地区的家庭成员来说，下降了 17%，但在黑人占多数的地区，下降了 23%，在拉美裔占多数的地区，下降了 25%。 

PERC 近两年的研究重点是负责任地使用数据来扩大金融包容性。 该研究是之前一份题为“加法优于减法：数据抑制的风险和在信用报告中添加更多正面数据的好处”白皮书的延续。 它回顾了以前关于数据删除的研究，并提出了一致的发现，即数据删除对借款人有害。 与抑制/删除相反，PERC 研究发现，将非金融支付数据添加到消费者信用报告中可以显着增加信用隐形人群（主要是低收入人群、年轻和年长的美国人、少数族裔社区和移民）获得信贷的机会。

该报告建议将电信、有线电视和卫星电视以及宽带公司的正（准时）支付数据添加到信用报告系统中，而不是删除负（延迟）支付数据。 通过消费者许可的渠道包含预测数据也可能有助于抵消大流行导致的传统信用档案数据的退化。

PERC 总裁兼首席执行官 Michael Turner 博士表示：“美国政策制定者已经与 CARES 法案条款达成了微妙的平衡——这已经奏效了。 然而，展望未来，我们的研究表明他们必须谨慎行事。” 特纳博士指出，由于抑制/删除而被排除在外的人可能会转向高成本的贷方（典当行、发薪日贷方、产权贷方）以满足他们的实际信贷需求。 “我们认为现在是国会采取行动促进将替代数据纳入消费者信用报告的时候了，”特纳补充道。

金融教育与专业发展协会 (SFE&PD) 创始人兼总裁 Ted Daniels 补充说：“PERC 的信用报告报告包含非常有用的信息，因为它详细说明了提议的 COVID-19 数据抑制/删除措施实际上如何减少消费者获得信贷的机会，尤其是少数民族。 此外，PERC 报告显示需要将所有信用数据（例如电信、有线和卫星电视以及宽带的积极支付数据）公平准确地披露到信用报告中。”